Compte bancaire auto-entrepreneur : obligations, choix et démarches en 2025

Le statut auto-entrepreneur permet de créer une entreprise facilement, avec peu de formalités légales. Toutefois, il convient de se poser la question de l’ouverture d’un compte bancaire auto-entrepreneur dédié ou non à son activité professionnelle. Mais comment choisir entre un compte bancaire professionnel ou personnel ? Quelle obligation de compte bancaire auto-entrepreneur en 2025 ? Comment choisir la meilleure option et la meilleure banque ? Obat vous donne toutes les réponses !

Compte bancaire auto-entrepreneur : que dit la loi en 2025 ?

La réglementation relative à la gestion bancaire en micro-entreprise est régie par l’article 39 de la loi n° 2019-486 du 22 mai 2019 relative à la croissance et la transformation des entreprises (dite loi PACTE) :

«Les travailleurs indépendants […] sont tenus de dédier un compte ouvert dans un des établissements mentionnés à l’article L. 123-24 du code de commerce à l’exercice de l’ensemble des transactions financières liées à leur activité professionnelle lorsque leur chiffre d’affaires a dépassé pendant deux années civiles consécutives un montant annuel de 10 000 €. »

Traduction : un auto-entrepreneur doit ouvrir un compte bancaire dédié à son activité lorsqu’il réalise un chiffre d’affaires supérieur à 10 000 € durant deux années consécutives. En dessous de ce plafond, il est techniquement possible d’utiliser son compte courant habituel pour gérer les opérations liées à son activité professionnelle.

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Ouvrir un compte professionnel est-il obligatoire en micro-entreprise ?

Comme on vient de le voir, la loi PACTE exige l’ouverture d’un compte dédié à son activité si votre CA excède 10 000 € pendant 2 années consécutives.

Toutefois, avec un statut auto-entrepreneur, sachez qu’il n’est pas obligatoire d’ouvrir un compte bancaire professionnel, notamment parce qu’il n’y a pas de capital social à déposer.

Un compte bancaire courant de type personnel suffit, dans la mesure où les transactions d’un auto-entrepreneur (y compris la facturation et le paiement des impôts) sont effectuées en son nom propre et non celui d’une société.

Pro ou personnel : quel compte bancaire choisir en micro-entreprise ?

Les avantages d’un compte pro en auto-entreprise

Au moment d’ouvrir son compte bancaire auto-entrepreneur, il est courant (et parfaitement normal !) d’hésiter entre le compte personnel et le compte professionnel.

S’il n’est pas obligatoire pour une micro-entreprise, le compte professionnel offre plusieurs avantages pour le développement de votre activité :

• accédez à des produits et services spécialement conçus pour les entreprises, comme des assurances multirisque ou responsabilité civile professionnelle, des terminaux de paiement, des relevés de compte plus fréquents, etc. ;
• obtenez plus facilement un crédit dédié à votre entreprise ;
• bénéficiez d’une autorisation de découvert plus élevée, ce qui peut être utile pour gérer les flux de trésorerie ;
• profitez d’un accompagnement spécialisé dans les besoins des entrepreneurs, un atout précieux pour la gestion financière de votre nouvelle entreprise ;
• simplifiez les procédures en cas de contrôle fiscal ou administratif grâce à une distinction claire entre vos finances personnelles et les opérations de l’auto-entreprise.

Compte personnel ou compte professionnel ?

Parmi les critères à prendre en compte pour choisir entre un compte bancaire pro auto-entrepreneur et un compte personnel, on retrouve : 

• Les frais de tenue de compte, ceux-ci étant généralement plus élevés pour un compte pro ;
• Le coût des moyens de paiement, comme la carte bancaire ;
• L’accès à des outils d’encaissement, comme un terminal de paiement électronique (TPE) ;
• les plafonds de paiement et de virement, surtout pour les opérations internationales ;
• Les frais de découvert et conditions de découvert autorisé ;
• Les facilités de caisse permettant de bénéficier d’un découvert de trésorerie sur le court terme.

Le choix entre un compte personnel ou professionnel dépend des besoins spécifiques de votre micro-entreprise et de la phase de développement dans laquelle elle se trouve.

De nombreuses banques proposent des offres adaptées aux auto-entrepreneurs : prenez donc le temps de comparer soigneusement ces offres avant de prendre une décision quant à l’ouverture d’un compte bancaire auto-entreprise.

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Quelle banque choisir pour une micro-entreprise ?

Banque classique, en ligne ou néobanque ?

Si vous souhaitez ouvrir un compte bancaire professionnel auto-entrepreneur, vous avez l’embarras du choix entre les banques classiques, les banques en ligne et les néobanques : 

Banques traditionnelles pour micro-entreprise

Elles possèdent des succursales physiques, ce qui peut être rassurant pour les entrepreneurs qui préfèrent les interactions en personne avec un conseiller. Vous accédez à une large gamme de produits et services, allant du compte bancaire professionnel aux solutions de paiement.

Ces solutions bancaires coûtent généralement plus chères que les banques en ligne (à cause des frais de fonctionnement à supporter), mais les micro-entreprise peuvent obtenir des formules économiques avec uniquement les services essentiels.

Banques en ligne pour auto-entreprise

Il s’agit souvent de filiales des banques traditionnelles, avec donc les mêmes garanties tout en proposant exclusivement des services dématérialisés. L’automatisation de ces services permet de réduire les coûts.

Néo-banques pour auto-entrepreneur

Elles opèrent également en ligne ou via des applications mobiles, et se concentrent principalement sur les services de paiement. Ce sont des solutions flexibles, à moindre coût, qui proposent les fonctionnalités essentielles pour les auto-entreprises.

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Les critères pour bien choisir sa banque

Le choix de votre banque pour l’ouverture de votre compte bancaire auto-entrepreneur dépend de vos besoins en matière de services bancaires, de vos préférences et des particularités de votre activité professionnelle. Voici les principaux critères dont il faut tenir compte : 

• la proximité et l’accès à un conseiller dédié ;
• la digitalisation des services bancaires ;
• la qualité et les horaires du service client ;
• les avis des clients existants ;
• l’ergonomie de l’espace professionnel en ligne ;
• la possibilité de négocier les frais ;
• les conseils pour la gestion financière ;
• l’accès à des services annexes.

N’oubliez pas qu’il est important de choisir une banque qui répond non seulement à vos besoins actuels, mais aussi à ceux que vous pourriez avoir à l’avenir, en tenant compte de l’évolution potentielle de votre entreprise !

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Comparatif des offres de compte bancaire pour auto-entrepreneur

Un micro-entrepreneur qui souhaite ouvrir un compte bancaire, qu’il soit pro ou personnel, dispose aujourd’hui de nombreuses options sur le marché ! Voici un petit comparatif de banques proposant des offres adaptées aux travailleurs individuels :

Compte auto-entrepreneur	Services clés	Type de compte
Qonto	Rémunération sur solde Compta & facturation À partir de 9 €/mois HT	Néobanque
Obat	Destiné aux pros du BTP Logiciel de facturation intégré Ouverture en 24h	Compte pro en ligne
HelloBank!	Offres de bienvenue Assurances & crédit pro Dépôt espèces/chèques	Banque en ligne (BNP)
Shine	Compte pro gratuit Service client de l’année 2025 Création d’entreprise	Néobanque
Crédit Agricole	Offre EKO PRO spéciale EI et micro-entreprise (6€/mois) Accès agences physiques	Banque traditionnelle
Indy	Compte pro 100% gratuit Services complémentaires adaptés aux indépendants	Néobanque

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Combien coûte un compte bancaire pro micro-entrepreneur ?

Le coût d’un compte bancaire auto-entreprise dépend de plusieurs facteurs :

1. Type de formule souscrite : il existe des formules de compte professionnel personnalisables et des formules packagées autour de services essentiels. Les formules packagées sont généralement plus économiques.
2. Mode de fonctionnement de la banque : une banque en ligne ou une néo-banque sera souvent moins chère que les banques classiques.
3. Étendue des services choisis : plus les prestations choisies sont nombreuses ou personnalisées, plus le coût du compte bancaire peut augmenter.

Si vous optez pour un compte personnel dans une néo-banque, alors il est tout à fait possible d’avoir un compte bancaire auto-entrepreneur gratuit. Vous avez alors accès à un panel de services restreint, mais tout dépend de vos besoins.

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Comment ouvrir un compte bancaire pour son activité ?

Les démarches d’ouverture d’un compte bancaire pro pour votre micro-entreprise peuvent généralement se faire en ligne. Dans la plupart des cas, le processus est simple et rapide, et ne prend que quelques minutes.

En plus de compléter le formulaire de la banque, vous devrez fournir certains documents justificatifs :

• Une pièce d’identité valide ;
• Une fiche INSEE avec numéro SIRET ou un extrait K-bis de moins de 3 mois ;
• Un justificatif de domicile.

Vous recevrez ensuite une lettre confirmant l’ouverture de votre compte dans les jours qui suivent, avec vos identifiants et votre carte bancaire. Il n’y a plus alors qu’à vous connecter via l’application ou l’interface web et paramétrer vos premières opérations !

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Que faire en cas de refus d’ouverture de compte bancaire ?

Il n’est pas rare de se voir refuser l’ouverture d’un compte pour sa micro-entreprise. Bien que la loi soit de votre côté (tant que vous respectez les plafonds de chiffre d’affaires), certaines banques n’autorisent pas l’utilisation d’un compte bancaire personnel pour gérer son activité professionnelle.

Malheureusement, les recours sont limités, chaque établissement étant en droit d’appliquer ses propres conditions quant à leurs services. Leur but étant d’inciter les auto-entrepreneurs à opter pour un compte pro, ce qui entraîne en général des frais de tenue de compte plus importants.

Vous avez donc deux options : vous assurer de choisir une banque qui spécifie clairement qu’elle autorise l’usage d’un compte personnel, ou bien opter pour un compte pro gratuit (il en existe plusieurs).

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Questions fréquentes sur le compte bancaire auto-entrepreneur (FAQ)

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Voici donc tout ce qu’il faut savoir sur le compte bancaire auto-entrepreneur ! Pour rappel, ce dernier doit être distinct si vous faites plus de 10 000 € de chiffre d’affaires par an. Ce compte distinct peut alors être professionnel ou personnel : à vous de prendre la bonne décision selon vos besoins actuels et futurs, ainsi que les coûts associés à chaque option !