Prévoyance Artisan : pourquoi c’est essentiel pour protéger votre activité ?

Accidents sur chantier, problèmes de dos, maladie longue durée : en tant qu’artisan, vous êtes en première ligne. Et si demain, vous ne pouviez plus travailler ? Contrairement aux salariés, votre revenu ne tombe pas tout seul, et la Sécurité sociale des indépendants (SSI) n’offre qu’une protection minimale. La prévoyance artisan, c’est l’assurance d’un revenu de remplacement, d’une protection pour vos proches et de la continuité de votre entreprise. On vous explique tout ce qu’il faut savoir ! 

Prévoyance artisan : définition et rôle

En tant qu’artisan BTP, vous êtes particulièrement exposé aux accidents et aux risques liés à votre métier. Une assurance prévoyance TNS vient donc compléter la protection limitée de la Sécurité sociale des indépendants en vous garantissant un revenu de remplacement et un soutien pour vos proches.

Que couvre un contrat prévoyance TNS ? IJ, invalidité, décès

Ainsi, une assurance prévoyance artisan vous offre une sécurité financière renforcée si vous êtes temporairement dans l’incapacité d’exercer votre métier : 

• En cas d’arrêt de travail prescrit (consécutif à une maladie ou un accident) : vous pouvez percevoir des indemnités journalières. Celles-ci s’ajoutent à celles versées par la Sécurité sociale des indépendants (SSI) et leur montant est généralement fixé lors de la signature du contrat.
• En cas d’invalidité durable : une rente mensuelle peut être prévue. Elle complète les prestations versées par le régime obligatoire et son montant est modulé selon le taux d’invalidité retenu. Là encore, les modalités de versement sont définies à l’avance lors de la souscription.
• En cas de décès : la prévoyance artisan permet à vos proches de percevoir un capital décès, quelle que soit la cause du décès (sauf exclusions spécifiques). Cette somme vient compléter l’aide versée par la protection sociale obligatoire.

Bon à savoir : Certaines formules incluent également des garanties complémentaires comme :un capital décès spécifique destiné aux enfants en cas de décès simultané des deux parents ;une rente de conjoint, versée régulièrement au survivant ;une rente éducation, prévue pour aider à financer les études des enfants.

Focus métiers du BTP et risques fréquents : chutes, TMS, coupures

Le secteur du bâtiment et des travaux publics (BTP), qui emploie plus de 8 % des salariés affiliés au régime général, enregistre chaque année une perte colossale en temps de travail : près de 8 millions de journées non travaillées causées par des accidents professionnels ou des maladies liées aux conditions de travail. 

Le BTP reste fortement concerné par des pathologies reconnues comme professionnelles : troubles musculosquelettiques, maladies provoquées par l’inhalation de poussières toxiques comme l’amiante, ou encore déficiences auditives dues à l’exposition continue au bruit. Autre facteur aggravant : les accidents de trajet liés aux nombreux déplacements inhérents aux métiers du secteur.

Si les efforts de prévention mis en place depuis trois décennies ont permis de réduire significativement les accidents, le BTP demeure l’un des milieux professionnels les plus exposés : 56 accidents du travail pour 1 000 salariés, contre une moyenne nationale proche de 34. 

Quelle est la différence entre une prévoyance et une mutuelle santé ?

Même si elles sont complémentaires, la prévoyance artisan et la mutuelle santé ne couvrent pas les mêmes besoins : 

• La mutuelle santé prend en charge tout ou partie des frais médicaux non remboursés par la Sécurité sociale (consultations, hospitalisations, médicaments, soins dentaires ou optiques, etc.). Elle intervient pour limiter votre reste à charge lors de vos dépenses de santé courantes.
• La prévoyance artisan, quant à elle, intervient en cas de coup dur (arrêt de travail, invalidité ou décès). Elle garantit le versement d’indemnités journalières, de rentes ou de capitaux pour compenser la perte de revenus ou protéger financièrement vos proches.

Pourquoi un artisan doit-il souscrire une prévoyance ?

Pour bénéficier d’une protection en cas d’arrêt de travail ou de décès, les artisans doivent avoir suffisamment cotisé au régime obligatoire. Le problème, c’est que ce dernier offre une couverture minimale, souvent trop faible pour préserver les conditions de vie habituelles du foyer. C’est donc là que la prévoyance artisan intervient.

Insuffisance des prestations SSI (exemples chiffrés)

Voici quelques exemples concrets qui illustrent les failles du régime SSI : 

• Une aide limitée en cas d’arrêt de travail : les indemnités journalières artisan correspondent à 1/730e du revenu annuel moyen des 3 dernières années, plafonnées à 64,52 € par jour en 2025 (selon le PASS). Mais attention, un délai de carence de 3 jours s’applique (sauf cas particuliers) et l’indemnisation ne peut excéder 360 jours sur une période de 3 ans.
• Des critères stricts et un montant modeste en cas d’invalidité : la rente invalidité peut être accordée uniquement si la perte de capacité de travail atteint au moins 66 %. Son montant dépend du degré d’invalidité. Par exemple, pour une invalidité de catégorie 1, le calcul se base sur 30 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années, avec un plafond fixé à 1 159,20 € par mois en 2024.
• Un capital décès artisan sous conditions : si vous veniez à disparaître, un capital peut être versé aux ayants droit. Il s’élève à 20 % du plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 9 242 € en 2025.

Maintien du revenu familial 

Souscrire un contrat de prévoyance artisan, c’est anticiper l’avenir et veiller à ce que votre famille ne soit pas démunie. Vous souhaitez laisser un capital à vos enfants devenus indépendants ? C’est possible. Vos enfants poursuivent encore leurs études ? Une rente éducation (fixe ou évolutive) peut leur être versée pour couvrir leurs besoins scolaires. 

Et pour protéger la personne qui partage votre vie, vous pouvez opter pour une rente de conjoint : qu’il s’agisse de votre époux(se), partenaire de PACS ou concubin, la couverture s’adapte à votre réalité familiale.

Pérennité de l’entreprise avec couverture des frais professionnels (option FG)

Existe-t-il une prévoyance frais généraux ? Oui ! Afin de garantir la continuité de votre entreprise en cas d’arrêt de travail, une prévoyance artisan peut prendre en charge vos charges professionnelles pendant votre période d’inactivité. Si vous souscrivez à l’option “frais généraux”, elle peut couvrir tout ou partie de vos dépenses telles que :

• les coûts liés à l’exploitation de votre activité ; 
• la rémunération de vos salariés ;
• le paiement du loyer ; 
• les remboursements d’emprunts ;
• vos obligations fiscales et sociales.

Quel est le coût d’une prévoyance artisan ?

Il faut savoir que le prix d’une prévoyance en indépendant n’est pas figé : il dépend de nombreux critères, propres à votre profil et à vos choix de couverture. 

Variables de prix : âge, revenu, garanties, délai de carence

Afin de fixer le montant de la prime prévoyance, les assureurs vont se baser sur plusieurs facteurs :

• Âge : plus vous êtes âgé au moment de la souscription, plus les risques de santé sont plus élevés, et donc plus le coût augmente.
• Profession exercée : certains métiers exposés (comme maçon ou électricien en hauteur) impliquent des cotisations plus importantes qu’une profession de bureau.
• Étendue des garanties : si vous optez pour une couverture complète (arrêt de travail, invalidité, décès, rente pour le conjoint ou les enfants, etc.), le montant sera plus élevé que pour une couverture de base.
• État de santé : des antécédents médicaux ou une condition de santé fragile peuvent justifier une surprime ou une exclusion de garantie.
• Mode de vie : les tarifs augmentent en cas de tabagisme, de pratique de sports à risque ou d’autres comportements jugés “dangereux”.
• Franchise et délai de carence : une indemnisation plus rapide ou avec peu de jours de carence augmente automatiquement la prime mensuelle de prévoyance.
• Type de contrat : certaines formules offrent davantage de flexibilité ou de services personnalisés, avec une influence à la hausse sur le prix final.
• Lieu d’habitation ou zone d’activité : enfin, les risques environnementaux (catastrophes naturelles, éloignement des services de santé, taux d’accidents élevés, etc.) ou l’exercice de l’activité à l’étranger peuvent alourdir la facture.

Exemples de tarifs 2025 

Histoire de vous aider à y voir plus clair, voici quelques exemples de tarifs mensuels pour une prévoyance artisan en 2025 (à titre indicatif) :

Profil	Revenu annuel	Âge	Garanties principales	Délai de carence	Tarif mensuel estimé
Artisan du BTP, formule de base	30 000 €	30 ans	IJ arrêt de travail seule	15 jours	28 € à 35 €
Artisan BTP (gros CA), couverture complète	80 000 €	40 ans	IJ + invalidité + capital décès + frais pro	7 jours	140 € à 180 €
Plombier, couverture renforcée	45 000 €	50 ans	IJ + invalidité + rente éducation	3 jours	90 € à 120 €
Micro-entrepreneur, protection minimale	20 000 €	35 ans	IJ seule	30 jours	15 € à 22 €
Architecte libéral, couverture complète	60 000 €	45 ans	IJ + rente invalidité + rente conjoint	15 jours	95 € à 135 €

Avantage fiscal Madelin et plafond de déduction 

Il faut savoir que les travailleurs non salariés (TNS), dont les artisans, peuvent déduire les cotisations de leur contrat de prévoyance Madelin de leur revenu imposable, dans la limite d’un plafond défini par la loi Madelin. Ce plafond correspond à :

• 3,75 % du revenu professionnel + 7 % du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) ;
• dans la limite de 3 % de 8 PASS, soit 9 872 € en 2025.

Bon à savoir : Comment déduire fiscalement les cotisations Madelin ? Il suffit de les déclarer dans la rubrique dédiée lors de votre déclaration fiscale.

Comment choisir son contrat ?

Opter pour un contrat de prévoyance artisan ne se fait pas au hasard ! Pour qu’il soit réellement performant, il doit être taillé sur mesure. Objectif : garantir une couverture cohérente avec votre situation personnelle, professionnelle et financière, le tout sans surcoût inutile.

Audit de besoins (revenu, charges fixes, risques métier)

Avant de souscrire, évaluez précisément vos besoins. Quel est votre revenu mensuel ? Quelles sont vos charges incompressibles en cas d’arrêt (loyer, emprunts, salaires) ? Votre métier comporte-t-il des risques spécifiques ? Ce petit audit est essentiel pour déterminer le niveau de protection adapté à votre réalité professionnelle comme personnelle.

Points clés : franchise, IJ minimale, rente, exclusions

Dans le cadre de votre prévoyance artisan, quatre éléments méritent toute votre attention :

1. le délai de franchise (nombre de jours avant le début de l’indemnisation) ;
2. le montant minimal des indemnités journalières, pour couvrir vos besoins essentiels ; 
3. la présence d’une rente invalidité ou éducation en cas de coup dur ;
4. les exclusions de garantie, souvent méconnues, mais qui peuvent faire toute la différence au moment de l’indemnisation !

Comparer 3 devis spécialisés (courtier, assureur BTP) 

Chaque contrat a ses spécificités. L’idéal ? Demander plusieurs devis (auprès d’un courtier ou d’un assureur spécialisé en bâtiment). Vous pourrez ainsi confronter les garanties, les prix, et surtout, la qualité de l’accompagnement. Ne comparez pas uniquement les tarifs, mais bien le rapport protection/prix !

Les meilleures offres du marché

Pour choisir une prévoyance artisan vraiment adaptée à votre activité, impossible de passer outre l’étape de la comparaison des devis et des assureurs. Vous trouverez donc ci-dessous un aperçu des offres des acteurs les plus reconnus en 2025 : 

Assureur	Tarif mensuel estimé	Points forts
PRO BTP	30–120 €	Spécialiste du BTP, offres adaptées aux artisans du secteur
Malakoff Humanis	30–120 €	Leader en santé et prévoyance collectives, offres modulables
Gan	Sur devis	Réseau d’agents généraux, accompagnement personnalisé
Generali	Sur devis	Présence internationale, solutions sur mesure
MACIF	Sur devis	Mutuelle d’assurance, offres compétitives
MMA	Sur devis	Réseau d’agents de proximité, expertise en assurance professionnelle

Étapes pour souscrire une assurance prévoyance artisans

Même si les démarches peuvent changer d’une compagnie d’assurance prévoyance à l’autre, les process suivent généralement la même logique : 

1. Préparez vos justificatifs : munissez-vous de vos derniers avis d’imposition, de votre extrait Kbis ou d’un justificatif d’activité pour faciliter l’étude de votre dossier.
2. Définissez vos besoins : choisissez le délai de franchise (nombre de jours avant indemnisation) et le montant des indemnités journalières adaptées à vos charges.
3. Lisez les petites lignes : vérifiez attentivement les clauses d’exclusion (sports à risque, pathologies non couvertes) et les éventuelles majorations liées à votre métier.
4. Finalisez la souscription : signez le contrat, mettez en place le prélèvement automatique mensuel et conservez votre attestation d’assurance en cas de contrôle ou de besoin futur.

Cas particuliers et erreurs courantes

Avant de terminer cet article, nous tenions à faire le point sur certaines situations spécifiques qui pourraient fragiliser votre protection, et dont il faut absolument tenir compte avant de souscrire une prévoyance artisan.

Professions mixtes (artisan + salarié)

Si vous cumulez une activité indépendante avec un emploi salarié, votre protection sociale dépend de vos deux statuts. Attention : la prévoyance côté salarié ne couvre pas nécessairement vos pertes liées à votre activité artisanale ! D’où l’intérêt d’un contrat spécifique pour votre part indépendante.

Franchise trop longue vs trésorerie

Certes, choisir une franchise de 30 ou 60 jours peut réduire les primes de votre contrat… mais si vous n’avez pas de trésorerie suffisante pour tenir ce délai sans revenus, vous risquez vite des difficultés financières. Nous vous conseillons plutôt d’équilibrer coût et sécurité selon vos capacités réelles.

Négliger la couverture invalidité longue durée

On pense souvent à l’arrêt de travail temporaire, mais beaucoup oublient de se couvrir en cas d’invalidité permanente. Sans rente prévue, une incapacité durable peut compromettre sérieusement vos finances et la stabilité de votre foyer. Ne laissez pas ce point de côté lors de la souscription !

La prévoyance artisan est un bouclier indispensable. Elle vous permet de maintenir vos revenus, de protéger vos proches et de garantir la continuité de votre activité si votre santé vous joue des tours. Vous êtes le pilier de votre entreprise : ne laissez pas un accident ou une maladie tout compromettre ! Prenez donc le temps de comparer les offres, faites le point sur vos besoins et souscrivez avant qu’un imprévu ne survienne.

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